Ministarstva

Ministarstvo financija: Kupnja na rate putem kartica ostaje nepromijenjena, nove obveze za trgovce koji direktno odobravaju obročno plaćanje

Ministarstvo financija Republike Hrvatske izdalo je priopćenje kako bi ispravilo netočne medijske navode vezane uz kupnju na rate. Naglašeno je da kupnja na rate putem kreditnih i debitnih kartica ostaje nepromijenjena za potrošače. Nova pravila, proizašla iz Zakona o potrošačkim kreditima (koji prenosi Direktivu EU 2023/2225), detaljnije uređuju procjenu kreditne sposobnosti te proširuju pravila na određene oblike kreditiranja. Međutim, za kupnje karticama, gdje je banka vjerovnik, ne provodi se nova procjena kreditne sposobnosti kod svake transakcije. Trgovac u tom slučaju nije vjerovnik. Situacija je drugačija kod obročne otplate koju izravno omogućuje trgovac, gdje će trgovac biti vjerovnik i morati provoditi procjenu kreditne sposobnosti, s primjenom od 1. lipnja 2027. godine. Cilj novih pravila je osigurati odgovorno kreditiranje i zaštititi potrošače.

21.07.2026 | Ministarstvo financija

Lokacije:	Hrvatska
Teme:	Potrošačko pravo, Financijske usluge, Kreditiranje, Zakonska regulativa
Izdvojeni datumi:	2026-07-15, 2026-11-20, 2027-06-01
Datum:	21.7.2026. 10:35:04
Kategorije:	Potrošačko pravo, Financijske usluge, Kreditiranje, Zakonska regulativa
	kupnja na rate, potrošački krediti, kreditne kartice, debitne kartice, Ministarstvo financija, Zakon o potrošačkim kreditima, Hrvatski sabor, procjena kreditne sposobnosti

Ispravak netočnih medijskih navoda

Priopćenje za javnost: Kupnja na rate putem kreditnih i debitnih kartica za potrošače ostaje kakva je bila i do sada!

Povodom učestalih medijskih napisa te zaprimljenih upita trgovaca i potrošača o mogućnosti kupnje na rate, Ministarstvo financija smatra potrebnim dodatno pojasniti pojedine informacije koje su u javnom prostoru iznesene netočno ili nepotpuno.

Hrvatski sabor na sjednici održanoj 15. srpnja 2026. donio je Zakon o potrošačkim kreditima (u daljnjem tekstu: novi Zakon), koji će nakon objave u „Narodnim novinama“ stupiti na snagu 20. studenoga 2026., uz odgođenu primjenu pojedinih odredbi na određene subjekte i kreditne proizvode. Novim Zakonom se u hrvatsko zakonodavstvo prenosi Direktiva (EU) 2023/2225, tzv. CCD2 direktiva, te se pravila o potrošačkim kreditima proširuju na određene oblike kreditiranja koji dosad nisu bili ili nisu bili u cijelosti obuhvaćeni postojećim propisima.

Novim Zakonom se detaljnije uređuje procjena kreditne sposobnosti kako bi se kredit odobrio samo kada je razumno očekivati da će ga potrošač moći uredno otplaćivati. Prije sklapanja ugovora o kreditu vjerovnik je dužan provesti procjenu kreditne sposobnosti na temelju relevantnih i točnih podataka, pri čemu njihov opseg mora biti razmjeran prirodi, trajanju, vrijednosti i rizicima kredita. U tu svrhu vjerovnik može koristiti dokaze o prihodima ili drugim izvorima sredstava za otplatu, informacije o financijskoj imovini i obvezama te podatke o drugim financijskim obvezama potrošača. Naglašavamo da će način provedbe procjene kreditne sposobnosti, uključujući detaljnije kriterije i metodologiju, Hrvatska narodna banka urediti podzakonskim propisom, dok će vjerovnici u okviru zakonskog i podzakonskog okvira moći internim aktima detaljnije urediti vlastite postupke provedbe procjene kreditne sposobnosti.

Kada je riječ o kupnji na rate, za pravilno razumijevanje novih pravila potrebno je razlikovati situaciju u kojoj se obročno plaćanje odobrava putem kartice od situacije u kojoj obročnu otplatu potrošaču izravno omogućuje trgovac.

Kupnja na rate putem kreditnih i debitnih kartica

Kod kupnje na rate putem kreditne ili debitne kartice banka odnosno izdavatelj kartice prethodno procjenjuje kreditnu sposobnost potrošača, određuje kreditni limit te s potrošačem ugovara uvjete njegova korištenja. U ovoj situaciji banka, odnosno izdavatelj kartice je vjerovnik, a kreditni odnos se uspostavlja već pri odobravanju kredita odnosno kreditnog limita. Svaka pojedinačna kupnja na rate korištenjem kartice ne predstavlja sklapanje novog ugovora o kreditu niti novo odobravanje kredita, već korištenje prethodno odobrenog kreditnog okvira. Stoga se pri svakoj pojedinačnoj kartičnoj kupnji na rate ne provodi, a niti će se ubuduće provoditi nova procjena kreditne sposobnosti potrošača. Važno je razjasniti kako trgovac u tom odnosu nije vjerovnik, ne odlučuje o odobravanju kredita, ne određuje kreditni limit i ne preuzima rizik njegove otplate, već samo prihvaća način plaćanja koji je potrošaču omogućila potrošačeva banka odnosno izdavatelj kartice koju potrošač koristi. Budući da u takvom modelu trgovac ne nastupa kao vjerovnik, na trgovca se niti ne primjenjuju obveze koje novi Zakon propisuje za vjerovnike. Valja napomenuti kako se u ovom dijelu nije ništa značajnije mijenjalo donošenjem novog Zakona stoga kupnja na rate putem kreditnih i debitnih kartica za potrošače ostaje kakva je bila i do sada.

Obročna otplata koju izravno omogućuje trgovac

Drugačija je situacija kada trgovac sam, bez sudjelovanja banke ili izdavatelja kartice, omogućuje potrošaču plaćanje proizvoda ili usluge u više obroka. U tom slučaju odgođeno plaćanje nije korištenje kreditnog limita koji je prethodno odobrila banka, već trgovac sam odobrava obročnu otplatu i preuzima rizik naplate. Takav model postoji, primjerice, pri kupnji mobilnih uređaja, tehničke opreme, namještaja, putovanja ili druge robe i usluga koje trgovac sam financira i u kojim se slučajevima ne koristi mogućnost kupnje na rate putem kreditnih i debitnih kartica. U toj situaciji sam trgovac će nastupati kao vjerovnik u smislu novog Zakona te će biti dužan ispunjavati obveze koje su njime propisane za vjerovnike. Jedna od obveza koja proizlazi iz novog Zakona je procjena kreditne sposobnosti potrošača prije sklapanja ugovora o kreditu, kako bi se utvrdilo može li potrošač, uzimajući u obzir svoje prihode, postojeće obveze i druge relevantne okolnosti, uredno podmirivati obroke tijekom ugovorenog razdoblja. Za ovu obvezu propisan je odgodni rok stupanja na snagu te će se ista primjenjivati od 1. lipnja 2027.

Ministarstvo financija naglašava da nova pravila nisu usmjerena na ograničavanje poslovanja trgovaca niti na otežavanje kupnje na rate. Njihova je svrha osigurati odgovorno kreditiranje i spriječiti situacije u kojima potrošači preuzimaju financijske obveze koje, s obzirom na svoje prihode i postojeća zaduženja, ne mogu realno podmirivati. Dakle, potrošači će i dalje moći koristiti različite oblike plaćanja na rate, ali će ubuduće biti jasnije utvrđene obveze osoba koje u pojedinom modelu nastupaju kao vjerovnici.

Ako postoje bilo kakve dvojbe ili nejasnoće vezano za obveze koje proizlaze u odnosu na kupnju na rate ili bilo koji drugi aspekt novog Zakona o potrošačkim kreditima, možete se obratiti Ministarstvu financija radi dobivanja mišljenja.

Više sličnih tema

21.07.2026 | Ministarstvo financija

Odluka o dodatnim kriterijima za procjenu kreditne sposobnosti potrošača te provođenju postupka naplate dospjelih neplaćenih obveza i dobrovoljne namire

19.12.2025 | Ministarstvo financija

Od 1. siječnja 2026. građani mogu zatražiti korištenje paketa besplatnih usluga koji je vezan za račun za plaćanje na koji primaju redovita primanja

05.01.2026 | Ministarstvo financija

Nove obavijesti

23.07.2026 07:00 | Zagrebačka policija

Pod utjecajem alkohola upravljao neregistriranim vozilom, vrijeđao i omalovažavao policijske službenike - sud mu odredio zadržavanje

22.07.2026 | Ministarstvo poljoprivrede, šumarstva i ribarstva